גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

העולם משתנה במהירות, והבנקים מגלים את אמריקה

תהליכים שלובים של התפתחות טכנולוגית, הבשלה עסקית של הבנקים והנהלותיהן והשתנות הדרגתית של הרגולטורים יביאו בסופו של דבר למערך הכוחות הבינלאומי החדש ● הסוסים כבר ברחו מהאורווה, זה הזמן ללמוד לרכוב

כספומט דיגיטל בנק לאומי / צילום: בר - אל
כספומט דיגיטל בנק לאומי / צילום: בר - אל

מימי הביניים ועד תחילת המאה ה-19 היתה נהוגה במדינות אירופה השיטה הכלכלית המרקנטיליסטית. מדינות היו סגורות זו בפני זו. יבוא ויצוא נתקלו במכסים מכשילים. מקובל היה להניח שפריחתה של מדינה אחת חייבת לבוא על חשבון פריחתן הכלכלית של שכנותיה.

ב-1776 מתפרסם באנגליה ספרו המופתי של פרופסור לפילוסופיה של המוסר; הלא הוא אדם סמית, ומביא למהפכה תפיסתית. פתיחה מוחלטת של גבולות, סחר חופשי ללא מכסים יביאו, כך מאמין סמית, לפריחה אדירה של הכלכלות המעורבות כולן. נגמר עידן משחק סכום האפס. ואכן, צירוף של קפיצה טכנולוגית יוצאת דופן באמצעי התקשורת וההובלה, יחד עם מדיניות של פתיחות הביאו את העולם הקפיטליסטי לצמיחה חסרת תקדים.

עולם הבנקאות עומד בשנים האחרונות בצומת דומה. במשך מאות שנים עומד כל בנק ברשות עצמו, כישות סגורה ומובחנת מבנקים ועסקים אחרים. למרות עולם שלם של שיתופי פעולה בין-בנקאיים, התחרות שולטת בכיפה. הצלחתו הגדולה של בנק מסוים, תביא בהכרח לצמצומם של האחרים. אלא שהעולם המקושר של תקופת האינטרנט, ובמיוחד הבנקאות הפתוחה, עומדים לשנות את מהלך העניינים. עולם הבנקאות ייפתח, גבולות בין שירותים ומוסדות יפורקו, ושוק חופשי ענק של שירותים, שותפויות והזדמנויות עתיד לצמוח. לאלה עשוי להיות ערך רב לבנקים מקומיים קטנים, שאינם נמנים עם גדולי השחקנים במגרש הבינלאומי.

למרות הנטיה השמרנית (גם של כותב שורות אלה) וזיהוי כמעט אוטומטי של סכנה לבנקים המקומיים במצב החדש, יש לבחון את עולם ההזדמנויות הרבות והפריחה האפשרית העומדת בעתיד בפני הבנקים שידעו לנצלה באופן נכון.

"פתיחת הגבולות" הפנימית של הבנקים מאפשרת לנותני שירותים אחרים, חברות פינטק ובנקים אחרים להיעזר, להיתמך ולהשתמש במאגרי המידע של הבנקים. כך מוענקת להם גישה אל הנכס הגדול של הבנקים: הלקוחות. הגישה השמרנית, המביטה רק על הסכנות הטמונות לבנק הנפתח לעולם, נוטה להחמיץ את נקודת המבט המקבילה. אלפי מוסדות בנקאיים ברחבי העולם מהווים פוטנציאל לשיתוף גם לבנק הנפתח והמאוים לכאורה.

את מהפכת התקשורת והתחבורה של המאה ה-19; טלגרף, טלפון, רכב פרטי, ספינות מהירות ומסילות ברזל מחליפים כבישי תקשורת חדשים; פרוטוקולים של שורות קוד המכונים API'S (Application Programming Interface) המאפשרים לשתי תוכנות לדבר בניהן. את התיאוריה הכלכלית של אדם סמית מחליפות רגולציות חדשות ברוח ה-PSD2.

עולם שלם של לקוחות חדשים

ספקי שירותים מסדר שני, היוצרים פלטפורמות לשיתופי פעולה חדשים, יוצרים פתח נוסף להתרחבויות - כאלה שלא יכלו להתקיים בעולם הרגולטורי והטכנולוגי הקודם. כך למשל, הפלטפורמה של Capitolis הישראלית-אמריקאית מאפשרת לבנקים קטנים המפוזרים ברחבי העולם לשחק כקבלני משנה ושותפים אד הוק לשחקני הענק הבינלאומיים. פלטפורמת ה-FusionFabric.cloud של ענקית הפינטק Finastra (שלה מרכז פיתוח משמעותי בישראל), מאפשרת לבנקים להתחבר למאות כבישים בדמות API'S ולהשיג עולם שלם של לקוחות חדשים.

גם על העתיד המאיים של ה-BigTechs ניתן להביט באופן אופטימי. בעוד ענקיות הטכנולוגיה מסכנות את שחקני הענק הבינ"ל, הן עשויות להוות הזדמנות לבנקים פריפריאליים קטנים דוגמת הבנקים בישראל. לא קשה לדמיין תהליך רכישת רכב און ליין, באמצעות גוגל, בעתיד הקרוב. הקלדת מותג הרכב תאפשר לנו רכישה מיידית של אפשרות המימון. מאחורי תהליך זה יוכל לעמוד בנק פריפריאלי שיתפקד כמעין קבלן משנה פיננסי של גוגל עצמה.

לא צריך ללכת רחוק מדי: צמיחה יכולה להיווצר ממש מתחת לפנס, באמצעות פלטפורמות פשוטות להשוואת מחירי שירותים. חוקרי הבנקאות כריסטוף בסטן וסטיבן אונגנה מאוניברסיטת ציריך בדקו את השפעתה של פלטפורמת השוואת המחירים השוויצית Comparis על צמיחתם של בנקים מקומיים קטנים. להפתעתם, הם גילו הרחבה דרמטית של שוק המשכנתאות שעמד בפני בנקים קטנים ועל האפשרויות החדשות שנפתחו להם לצאת מהאזורים הגאוגרפיים המצומצמים שבהם פעלו באופן מסורתי.

העולם המערבי לא עבר "בלחיצת כפתור" ובאופן סימולטני מכלכלה לאומית מרקנטיליסטית אל עולם של שוק חופשי וסחר בינלאומי פתוח. נדרשו לתהליך שנים של הסתגלות לאומית, והיו בו מרווחים ומפסידים. מדינות שונות הצטרפו למהלך בתקופות שונות ובעוצמות שונות. כך גם המעבר מעולם בנקאות לאומי סגור המורכב מבנקים מוגדרים ותחומים לא יעשה באופן מידי. תהליכים שלובים של התפתחות טכנולוגית, הבשלה עסקית של הבנקים והנהלותיהן והשתנות הדרגתית של הרגולטורים יביאו בסופו של דבר למערך הכוחות הבינלאומי החדש. הסוסים כבר ברחו מהאורווה, זה הזמן ללמוד לרכוב.

הכותב הוא הוא דוקטור לפילוסופיה של הכלכלה, עוסק בלימודי עתידים בתחום הפיננסי. לימד במשך שנים בבתי הספר לכלכלה ולמינהל עסקים במכללה למינהל. מרצה ויועץ בתחום הפינטק

עוד כתבות

פינק אפרת - שופטת / צילום: דוברות בתי המשפט

עקב צורך דחוף בבתי המשפט: גנץ מינה את שמואל מלמד ואפרת פינק לבית המשפט המחוזי

מדובר ב"מינוי בפועל" לתקופה של שנה לאור צורך דחוף בשופטים לבתי המשפט המחוזיים, זאת בעקבות פנייתה של נשיאת בית המשפט העליון, אסתר חיות

מרב מיכאלי, יו"ר מפלגת העבודה / צילום: אוריה תדמור

שבח שטרן תקף את מרב מיכאלי: "בניסיון לנקות את שם קסטנר, ירקה בפרצופם של נרצחים"

ח"כ שבח שטרן האשים את ח"כ מרב מיכאלי בניסיונות לטהר את שם סבה, ישראל קסטנר ז"ל וטען כי "ההיסטוריה היא שתשפוט אותו" ● מיכאלי: "ההסתה שהביאה לרצח קסטנר היא אותה ההסתה שהביאה לרצח רבין וזו אותה ההסתה שמאיימת ומכרסמת ביסודות הדמוקרטיה הישראלית כאן ועכשיו"

דודו מזרחי, מנכ"ל בזק / צילום: ישראל שם טוב

אינטרנט מהיר, בהרבה: בזק משיקה את פרויקט הסיבים

החברה פנתה היום לספקיות האינטרנט ועדכנה אותם על כוונתה להשיק אינטרנט בקצבים של 1 גיגה ו-600 מגה ● הצעד מתבצע על רקע ההבנה של בזק כי משרד התקשורת לא יאפשר לה לספק אינטרנט כמוצר אחד

בנייה חדשה / צילום: תמר מצפי

משרד השיכון: "המשך הירידה בהיקפי התחלות הבנייה עשוי לתרום לעליית מחירי הדירות"

לפי סקירה שהוציא משרד הבינוי והשיכון על ענף הדיור, רכישת הדירות המתוגברת, שלוותה בירידה בהיקפי התחלות הבנייה, הביאה לכך שמלאי הדירות החדשות העומד למכירה הלך והצטמצם במהלך השנה האחרונה בשיעור של 22%, מרמה של כ-49,200 דירות בינואר, לכ-38,400 בדצמבר

גלעד יפת / צילום: MyHeritage

אקזיט ענק לחברה שעוסקת בחקר שורשים משפחתיים: מייהריטג' תימכר במאות מיליוני דולרים

על פי הערכות, קרן ההשקעות הבינלאומית פרנסיסקו פרטנרס תרכוש את החברה ב-600-700 מיליון דולר ● חלק מהמשקיעים הנוכחיים של מייהריטג' ישקיעו בה מחדש לצד פרנסיסקו פרטנרס

מלון דן פנורמה ירושלים, מלונית קורונה / צילום: רפי קוץ

המלוניות חוזרות בשילוב אזיק אלקטרוני

פיילוט שצפוי להתחיל ביום ראשון הקרוב עם 100 צמידים קובע שמי שיפונה לבידוד במלונית ויקבל תשובה שלילית לבדיקת קורונה יוכל לקבל צמיד למעקב ולהשתחרר לבידוד ביתי ● חובת הבידוד במלניות נכנסת לתוקף מחדש היום

מיצג מחאה לפתיחת ועדת חקירה בפרשת הצוללות / צילום: ניצן שפיר

הפרקליטות: עד סוף אפריל 2021 תתקבל החלטה בפרשת הצוללות

הנציב דוד רוזן קובע ביחס לתלונה נגד הפרקליטות בפרשת הצוללות וכלי השיט: "הימשכות ההליכים בתיק לא נעוצה בשיקולים בלתי סבירים" ● השימוע האחרון בפרשה ייערך החודש למיקי גנור ולאחר מכן תתקבל החלטה לכלל הנאשמים

מלונית קורונה בירושלים. “זה נראה רע בדיוק כפי שזה נשמע” / צילום: רפי קוץ

המודל נכשל, אז למה השבוע החיו אותו מחדש? פארסת מלוניות הקורונה כמשל

כ-30% מהנוחתים בנתב"ג הצליחו לחמוק מהחובה להיכנס למלונית, ואפילו במשרד הבריאות הודו בכישלון המודל • אלא שיומיים בלבד אחרי שהמודל בוטל והשוהים במלוניות שוחררו לבתיהם, החליטו בממשלה להחזיר את הגלגל לאחור • כרוניקה של ניהול בעייתי

ערן גורב, מנהל פעילות פרנסיסקו פרטנרס  בישראל / צילום: תמר מצפי

לרוכשת של מייהריטג' יש היסטוריה של מכירה למדינות שמפרות זכויות אדם

קרן ההשקעות פרנסיסקו פרטנרס עמדה במוקד תחקיר ארוך של "בלומברג" בחודש שעבר ● לפי התחקיר, שורת חברות בבעלות הקרן מכרו כלים לצנזורה ומעקב למדינות עם רקורד בעייתי של זכויות אדם ● האסטרטגיה העסקית של הקרן היא לרכוש חברות בעלות טכנולוגיה טובה וניהול גרוע

ניק קלג, סגן ראש ממשלת בריטניה לשעבר / צילום: Reuters, Stefan Rousseau

סגן נשיא בפייסבוק העולמית בטור מיוחד: "כלי התקשורת בוחרים לשתף אצלנו סיפורים, אנחנו לא גונבים מהם לרווחתנו"

הטענות שחזרו על עצמן בימים האחרונים הן שפייסבוק גונבת או משתמשת בעיתונות המקורית למען הרווח של החברה – טענות שהיו ועודן שגויות ● ניק קלג, סגן נשיא בפייסבוק העולמית, מגיב לראשונה בטור מיוחד לגלובס על פרשת פייסבוק והתכנים החדשותיים באוסטרליה

אתר בנייה במרכז / צילום: Shutterstock

לא רשום בטאבו: למה חשוב לטפל במאות אלפי יחידות הדיור הלא רשומות במדינה

400 אלף יחידות דיור בכל רחבי הארץ אינן רשומות בטאבו מסיבות שונות • משרד המשפטים גיבש המלצות לרישום, אבל לדירות ישנות הפתרון בעייתי, וחלק מהדברים יצטרכו לחכות לחקיקה ראשית • מה תקוע ומה אפשר לעשות כבר עכשיו

אילוסטרציה - בורסה ת"א / צילום: שלומי יוסף

הבורסה בת"א ננעלה בעליות: סלקום וגילת קפצו ביותר מ-7%

מדד ת"א 35 טיפס ב-0.3% ומדד ת"א 90 ננעל בעלייה של כ-1.1% ● מחזור המסחר הסתכם בכ-1.8 מיליארד שקל ● אלקו הגישה הצעה לרכישה של בין 27% ל-29% מהון המניות של חברת השקעות דיסקונט, באותם תנאים שהגישה מגהאור, תמורת 400 מיליון שקל

יובל דגים, מנכ"ל אבן קיסר / צילום: יוסי מסה

אבן קיסר מסכמת את 2020 עם ירידה בהכנסות וברווח; צופה צמיחה ב-2021

אבן קיסר, המייצרת משטחי קוורץ המשמשים לאמבטיות ומטבחים, רשמה בשנת 2020 הכנסות של כ-486 מיליון דולר, ירידה של 10.9% בהשוואה ל-2019, זאת על אף שההכנסות ברבעון האחרון היו גבוהות ב-2.3% לעומת הרבעון המקביל, והסתכמו בכ-137 מיליון דולר

מוסי רז / צילום: שלומי יוסף

באיסלנד משתמשים ב-100% אנרגיה מתחדשת ובארץ רק ב-3%? כן, אבל

החשמל של השכנים מסקנדינביה באמת ירוק הרבה יותר. אבל ההשוואה מחייבת כמה כוכביות ● המשרוקית של גלובס

שלמה רודב, יו"ר יינות ביתן / צילום: איל יצהר

הבנקים מוציאים כרטיס אדום לנחום ביתן: חוסמים את ניסיון ההדחה של רודב

לפי לשון המכתב שנשלח לנחום ביתן, טוענים בנק הפועלים ומזרחי טפחות כי נודע להם שזימן וכינס אסיפה כללית של בעלי המניות "בה נכחת לבדך, ובה קיבלת החלטות חד צדדיות" וזאת בלא כל מתן הודעה מוקדמת לבנקים, מה שלטענתם מהווה "הפרה יסודית" של הסכם המימון אשר נחתם מולם

גדעון סער, יו"ר "התקווה החדשה" / צילום: עאטה עוויסאת

אם יזכה להקים ממשלה, גדעון סער ימנה שר אוצר מקצועי

יו"ר מפלגת "התקווה החדשה" גדעון סער אמר במפגש עם חברי מועצת איגוד לשכות המסחר כי בכוונתו למנות שר אוצר מקצועי, לא פוליטי, שיוכל להתרכז בשיקום המשק

עו"ד אסי מסינג, היועץ המשפטי של משרד האוצר / צילום: דוברות משרד האוצר

"משרת ציבור מקצועי ומסור": היועמ"ש מגבה את מסינג מול כ"ץ

במכתב ששיגר מנדלבליט לכ"ץ היום הוא מבהיר כי הוא דוחה את כל טענות כ"ץ על כך שעו"ד מסינג פועל באופן לא ראוי ● "מסינג גילה זמינות, אחריות ועשה לילות כימים כדי לסייע בידי הממשלה לקדם את מדיניותה" ● כ"ץ: "מסינג הטעה את היועץ המשפטי לממשלה במכתב תגובתו"

אלהאם כמלאת, מנחת קבוצות ומדריכת סיורים בעיר רהט / צילום: תמונה פרטית

"המשפחה שלי חששה שאיחשף ליותר מדי אנשים, אז עצרתי את הסיורים שנשארו. נקלעתי לבלבול"

אלהאם כמלאת בת 46, אם לארבעה מבאר שבע ● מנחת קבוצות ומדריכת סיורים בעיר רהט ● "אנשים ביטלו סיורים כשרהט הפכה לעיר אדומה" ● גלובס שם את הסיוע לעסקים קטנים ולעצמאים במרכז 

תור למילוי מכלי גז פרופאן בשבוע שעבר ביוסטון, טקסס. המתינוו בגשם מקפיא / צילום: Associated Press, David J. Phillip

האם ארה"ב הפכה לארץ המחדלים הבלתי-מוגבלים

בצל חצי מיליון מתי הקוביד, בסימן חקירת חוסר האונים במניעת ההתקפה על הקפיטול, תחת הרושם של משבר אנרגיה קטלני בטקסס, משבר האמון במערכת האמריקאית מעמיק והולך ● האם האמריקאים הם רשלנים במיוחד?

אייל בן סימון, מנכ"ל הפניקס / צילום: יחצ ענבל מרמרי

אישור עסקת הפניקס-הלמן אלדובי: מה זה מלמד על מיזוג פסגות אלטשולר

האור הירוק מהממונה על רשות שוק ההון לאחת משתי עסקאות המיזוג הגדולות בענף הפיננסים, יביא לצמצום מספר השחקנים בפנסיה החדשה ובגמל • הוא גם מסמן שמספר השחקנים בשוק החיסכון לא קדוש